
Wie finden Sie also den richtigen Kreditgeber? Einfach durch einen simplen Kreditvergleich und das wars? Der Prozess des Hauskaufs kann überwältigend erscheinen. Für die meisten Menschen ist es die größte finanzielle Anschaffung ihres Lebens. Machen Sie sich ein Bild von Ihrer finanziellen Situation und Ihren Darlehensoptionen und vergleichen Sie dann die Anbieter, um herauszufinden, wer die attraktivsten potenziellen Zinssätze und Bedingungen bietet.
Ein Kreditvergleich zeigt deutlich wo es sich lohnt eine Anfrage zu stellen und von welchen Angeboten man vielleicht lieber die Finger lassen sollte! Es lässt sich unglaublich viel Geld sparen, vor allem wenn es sich um längere Finanzierungen handelt, schlagen die jährlichen Zinskosten enorm zu.
Schritt 1: Beurteilen Sie Ihre finanzielle Situation vor dem Kreditvergleich
Wie viel Haus brauchen Sie? Welche Anzahlung können Sie sich leisten? Wie wird sich eine Hypothekenzahlung auf Ihr monatliches Budget auswirken? Dies sind Fragen, über die Sie nachdenken sollten, bevor ein Kreditvergleich gemacht wird und wenn Sie eine Bestandsaufnahme Ihrer Finanzen vornehmen. Wenn Sie sich über Ihre eigene Situation im Klaren sind, können Sie den Kreditgebern im richtigen Moment fundiertere Fragen stellen.
Überlegen Sie auch, wo Sie wohnen möchten, und erkundigen Sie sich nach den Kosten für Grundsteuer und Hausratversicherung. Diese Kosten sind in der Regel in den Berechnungen Ihrer monatlichen Hypothekenzahlungen enthalten und können je nach Standort variieren.
Denken Sie daran, dass einige Kosten Ihres Kredits von Ihren Entscheidungen und Finanzen abhängen. Zum Beispiel müssen Sie in der Regel eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen.
Ob Ihr Hypothekendarlehen einen festen oder einen variablen Zinssatz hat, kann sich ebenfalls auf die Höhe der Zinsen auswirken, die Sie während der Laufzeit des Darlehens zahlen müssen.
Schritt 2: Erwägen Sie Darlehensoptionen beim Kreditvergleich
Es gibt einige grundlegende Faktoren, die Sie mit einem Kreditgeber besprechen sollten, wenn Sie Darlehensoptionen vergleichen: die Art des Kredits, den Zinssatz und die Laufzeit des Kredits.
Darlehensarten
Sie haben die Wahl zwischen konventionellen Darlehen, FHA-Darlehen oder anderen staatlich geförderten Darlehen für Eigenheime. Erkundigen Sie sich bei den Darlehensgebern nach den spezifischen Merkmalen, die Sie für Ihre Hypothek benötigen – z. B. eine niedrige Anzahlung oder die Möglichkeit, bestimmte Abschlusskosten zu finanzieren -, und danach, wie die folgenden Hypothekendarlehensarten am besten auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten sind. In dem einen oder anderen Kreditvergleich sind solche Informationen durchaus ersichtlich.
Konventionelle Darlehen – Diese Hypotheken sind in der Regel nicht Teil eines speziellen Regierungsprogramms und können konforme Darlehen (an oder unter der Bezirkskreditgrenze) oder „Jumbo“-Darlehen sein, die diese Grenzen überschreiten.
FHA-Darlehen – Diese Hypotheken werden von der Federal Housing Administration versichert. Sie ermöglichen geringere Anzahlungen und sind für Personen mit schwächerer Bonität eine Überlegung wert. FHA-Darlehen beinhalten in der Regel eine Bearbeitungsgebühr des Kreditgebers als Teil der Abschlusskosten sowie eine Hypothekenversicherungsprämie im Voraus.
VA-Darlehen – Diese Darlehen können eine gute Option für Personen sein, die sich qualifizieren. Sie erfordern in der Regel keine Anzahlung, obwohl sie eine VA-Darlehensfinanzierungsgebühr haben.
USDA-Darlehen – Dies kann eine Option sein, wenn Sie in einer ländlichen Gegend leben und bestimmte Anforderungen an das Haushaltseinkommen erfüllen. USDA-Darlehen können auch für Personen mit geringem bis mittlerem Einkommen in Frage kommen, und es sind unter Umständen Null-Anzahlungs-Optionen verfügbar.
Zinssatz-Optionen
Es gibt zwei Grundtypen von Hypothekenzinsen: feste und anpassbare Zinssätze. Welche Option für Sie die richtige ist, hängt davon ab, ob Sie vorhaben, das Haus langfristig zu behalten oder nicht. Hypotheken mit festem Zinssatz sind eine gute Wahl, wenn Sie vorhaben, lange Zeit in der Wohnung zu bleiben.
Laufzeit des Kredits
Die Laufzeit eines Kredits hat Einfluss darauf, wie viel Sie jeden Monat zahlen und das sollten Sie im Kreditvergleich unbedingt im Hinterkopf behalten! Ihre finanzielle Situation, Ihre Bedürfnisse und Ihre allgemeinen Ziele werden Ihnen helfen, die für Sie beste Kreditlaufzeit zu finden.
Wenn Ihr Ziel beispielsweise darin besteht, über die gesamte Laufzeit des Kredits so viele Zinsen wie möglich zu sparen (und Sie sich höhere monatliche Zahlungen leisten können), dann ist ein Darlehen mit einer Laufzeit von 15 Jahren möglicherweise besser geeignet als eine Hypothek mit 30 Jahren. Wenn Sie jedoch niedrigere monatliche Raten anstreben, ist ein 30-jähriges Darlehen möglicherweise die bessere Wahl.
Schauen Sie sich unseren Rechner für die Erschwinglichkeit von Eigenheimen an, um herauszufinden, was in Ihr Budget passen könnte.
Schritt 3: Vertrauen Sie nicht jedem Kreditvergleich im Netz, sondern fragen Sie den Anbieter nach den Kosten und Gebühren
Fragen Sie beim Kreditvergleich von Anbietern nach den Kosten und Gebühren, die sich auf die Kosten Ihres Kredits auswirken könnten, z. B. Abschlusskosten, Rabattpunkte und Vorfälligkeitsentschädigungen.
Abschlusskosten
Ihr Hypothekarkreditgeber ist verpflichtet, innerhalb von drei Werktagen nach Eingang Ihres Darlehensantrags einen Kostenvoranschlag zu erstellen. In diesem Formular werden wichtige Details über die Hypothek erläutert, in der Regel auch Ihre geschätzte monatliche Rate, der geschätzte Zinssatz und die gesamten Abschlusskosten für das Darlehen. Diese Kosten können umfassen …
- Anzahlung
- Gebühren für die Schätzung
- Schädlingsinspektion
- Steuern
- Versicherung
Erkundigen Sie sich bei einem Kreditsachbearbeiter nach diesen Kosten, um eine Schätzung zu erhalten, wie viel Sie am Tag des Vertragsabschlusses zu zahlen haben.
Rabattpunkte
Diskontpunkte sind optionale Gebühren, die Sie im Voraus zahlen, um Ihre Zinszahlungen während der Laufzeit des Kredits zu senken. Die Höhe des reduzierten Zinssatzes hängt vom Darlehensgeber, der Art des Darlehens und anderen Variablen ab. Deshalb ist das genaue durchforsten der Banken während dem Kreditvergleich unbedingt notwendig! In der Regel gibt es Ermäßigungen von 0,25 % pro 1.000 $, aber Sie müssen sich bei Ihrem Kreditgeber erkundigen, was bei diesem Finanzinstitut angeboten wird.
Im Allgemeinen besteht der größte Vorteil des Kaufs von Rabattpunkten darin, dass Sie während der Laufzeit Ihrer Hypothek Geld sparen. Dies kann eine gute Idee sein, wenn es mit Ihren finanziellen Zielen übereinstimmt, aber Sie sollten Ihre Situation berücksichtigen.
So ist es zum Beispiel nicht unbedingt die beste Idee, für Punkte zu zahlen, um Ihre Zinszahlungen zu senken, wenn …
- Sie nicht beabsichtigen, langfristig in Ihrem Haus zu bleiben.
- Sie planen eine spätere Refinanzierung.
- Sie haben zum Zeitpunkt des Abschlusses einfach nicht genug Geld gespart, um für die Rabattpunkte zu zahlen.
Vorfälligkeitsentschädigungen
Erkundigen Sie sich beim Kreditvergleich bei den Anbietern und lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte über eventuelle Vorfälligkeitsentschädigungen für Ihren Kredit. Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann fällig werden, wenn Sie den Kredit vor Ablauf der Laufzeit refinanzieren oder wenn Sie den Kredit vorzeitig abbezahlen.
Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung sind eine gute Wahl, wenn Sie davon ausgehen, dass Sie das Darlehen zu einem bestimmten Zeitpunkt refinanzieren werden.
Schritt 4: Kreditvergleich der Anbieter und Kostenvoranschläge
Sobald Sie Ihren Hypothekenbedarf ermittelt haben und eine Vorstellung von der Art des gewünschten Kredits haben, können Sie sich nach einem Kreditgeber umsehen. Sie können sich auf Online-Marktplätzen umsehen, die Ihnen beim Kreditvergleich helfen können.
- Zinssätze und effektiver Jahreszins
- Abschlusskosten
- Gebühren des Kreditgebers
- Rabattpunkte und Vorfälligkeitsentschädigungen
Wenn Sie mehrere Angebote einholen, haben Sie mehr Verhandlungsmacht und können Ihre Optionen besser einschätzen. Wenn Sie Darlehensgeber und ihre Angebote nebeneinander vergleichen, können Sie feststellen, welche Darlehensbeträge, effektiven Jahreszinsen, Zinssätze und Laufzeiten am besten zu Ihrer Situation passen.
Sie können auch den Unterschied in Ihrer Hypothek und den monatlichen Zahlungen zwischen Darlehen mit festem Zinssatz und Darlehen mit variablem Zinssatz berechnen, und vergessen Sie nicht, einen genauen Blick auf die Kreditgebergebühren für beide Optionen zu werfen.
Bitten Sie bei der Auswahl eines Kreditgebers um ein Gespräch mit einem Kreditberater, damit Sie den Prozess der Bank besser verstehen und Antworten erhalten. Je transparenter ein Kreditgeber ist, desto besser. Ist der Kreditgeber ansprechbar, wenn Sie Fragen haben? Ist er bereit, mit Ihnen entsprechend Ihren Bedürfnissen zusammenzuarbeiten?
Versuchen Sie, mehrere Finanzinstitute zu vergleichen. Beim Kreditvergleich sollten Sie Ihre potenziellen Optionen auf der Grundlage von Transparenz, Reaktionsschnelligkeit und den besten Raten und Bedingungen beachten.
Wie geht es weiter?
Die Wahl eines Hypothekarkreditgebers ist eine komplexe Entscheidung. Obwohl der von Ihrem Kreditgeber angebotene Basiszinssatz wichtig ist, sollten Sie auch den effektiven Jahreszins, die Abschlusskosten, die Gebühren des Kreditgebers und Ihre persönlichen Pläne berücksichtigen, z. B. wie lange Sie in Ihrem Haus bleiben wollen.
Es lohnt sich in der Regel, sich umzuschauen: Die Hypothekenkonditionen variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber, mit unterschiedlichen Zinssätzen, Bedingungen und Transparenz. Wenn Sie mehrere Angebote vergleichen, bevor Sie sich entscheiden, haben Sie eine bessere Chance, eine fundierte Entscheidung über den von Ihnen gewählten Kreditgeber zu treffen.